Kalkulator nadpłaty kredytu
Ile oszczędza dodatkowa wpłata: przy skróceniu okresu i przy obniżeniu raty — a to nie ta sama kwota.
Odsetki zaoszczędzone przez skrócenie okresu
16 370,71
- Miesiące usunięte z końca
- 51
- Pozostałe miesiące po zmianie
- 189
- Obecna rata
- 1 043,93
- Rata, którą będziesz płacić
- 1 243,93
- Łącznie wpłacone przed terminem
- 37 800,00
- Odsetki, jeśli nic się nie zmieni
- 70 542,60
Dwie rzeczy, które daje nadpłata
| Rezultat | Rata | Pozostałe miesiące | Odsetki pozostałe do zapłaty | Oszczędność |
|---|---|---|---|---|
| Bez zmian | 1 043,93 | 240 | 70 542,60 | — |
| Krótszy kredyt | 1 243,93 | 189 | 54 171,89 | 16 370,71 |
Dodaj jednorazową wpłatę, aby zobaczyć, co dałoby zamiast tego obniżenie raty.
Nadpłata kredytu może zrobić jedną z dwóch rzeczy, a banki oferują obie, nie zawsze wyjaśniając, że to co innego. Kredyt może skończyć się wcześniej przy tej samej racie albo rata może spaść przy tej samej dacie końcowej.
Pierwsza opcja oszczędza znacznie więcej odsetek. Druga uwalnia pieniądze co miesiąc. Obie są tu liczone z tych samych danych, więc wyboru dokonuje się po zobaczeniu obu odpowiedzi, a nie przed.
Jak to działa
Punktem odniesienia jest kredyt w obecnym stanie: saldo spłacane przez pozostałe lata przy podanym oprocentowaniu. Wszystko jest mierzone względem niego.
Przy skracaniu okresu jednorazowa wpłata jest odejmowana od salda przed następną ratą, a nadpłata miesięczna jest dodawana do każdej kolejnej raty. Co miesiąc odsetki naliczane są od niższego salda, niż byłoby bez nadpłaty, więc kredyt kończy się przed czasem. Ostatnia rata to to, co zostało, a nie pełna rata.
Przy obniżaniu raty jednorazowa wpłata jest odejmowana od salda, a rata jest przeliczana na ten sam pozostały okres. Zaoszczędzone odsetki to tylko te, które przypadałyby na nadpłaconą kwotę, dlatego jest ich znacznie mniej.
Każda wpisana prowizja za wcześniejszą spłatę jest odejmowana od obu oszczędności, bo tyle naprawdę kosztuje ten wybór.
Przykłady
| Przypadek | Dane wejściowe | Wynik |
|---|---|---|
| 200 miesięcznie przy kredycie hipotecznym, któremu zostało dwadzieścia lat | 180 000 do spłaty, 3,5%, 20 lat, 200 nadpłaty miesięcznie | Kredyt zostaje spłacony 51 miesięcy wcześniej — ponad cztery lata — co oszczędza około 16 370 odsetek. |
| Ten sam kredyt, zamiast tego z jednorazową wpłatą 20 000 | 180 000 do spłaty, 3,5%, 20 lat, 20 000 wpłacone jednorazowo | Skrócenie okresu oszczędza około 18 180 odsetek i kończy kredyt trzy lata wcześniej. Obniżenie raty tymi samymi 20 000 oszczędza około 7840 i zmniejsza każdą miesięczną ratę o 116. |
Najczęściej zadawane pytania
Dlaczego skrócenie okresu oszczędza znacznie więcej?
Ponieważ usuwane są ostatnie miesiące, a rata pozostaje taka sama, dopóki się do nich nie dojdzie. Obniżenie raty zachowuje wszystkie miesiące kredytu i usuwa tylko odsetki od nadpłaconej kwoty. Te same pieniądze na wejściu, dwie bardzo różne kwoty na wyjściu.
Czy nadpłata zawsze się opłaca?
To gwarantowany zwrot równy oprocentowaniu kredytu — prawdziwy zwrot, który rzadko da się gdzie indziej uzyskać bez ryzyka. Przeciw: pieniądze przestają być dostępne, gdy będą potrzebne, niektóre umowy przewidują opłatę za wcześniejszą spłatę, a zainwestowane pieniądze mogłyby przynieść więcej. Narzędzie daje pierwszą połowę tego porównania.
Dlaczego nie ma opcji obniżenia raty przy comiesięcznej nadpłacie?
Ponieważ dodatkowa kwota płacona co miesiąc jest już ratą. Nie ma czego obniżać: z konta schodzi dokładnie tyle, ile zdecydowano się płacić.
Czy prowizja za wcześniejszą spłatę podlega jakiejś regule?
Nie tutaj. To, jak jest liczona, czy ma górny limit i czy w ogóle obowiązuje, zależy od umowy i kraju, więc to kwota, którą wpisujesz, a nie wzór, który to narzędzie by zakładało.
Warto wiedzieć
- Kwoty nie mają waluty: wynik jest w tej samej walucie co wpisane dane.
- Wyniki są obliczane w arytmetyce zmiennoprzecinkowej podwójnej precyzji. To aż nadto wystarcza do podjęcia decyzji, ale nie jest to dokument księgowy.
- Oprocentowanie przyjmuje się jako stałe przez cały pozostały okres. Przy zmiennym oprocentowaniu oszczędność zmienia się razem z nim.
- To, czy bank przyjmuje nadpłatę, jak często i w jakich kwotach, zależy od umowy. To narzędzie liczy, co się dzieje, gdy się ją zrobi, a nie czy można ją zrobić.
Wszystkie narzędzia z kategorii Nieruchomości