Calculadora de Amortização Antecipada
Quanto um pagamento extra economiza — como prazo menor e como parcela menor, que não são o mesmo valor.
Juros economizados encurtando o prazo
16.370,71
- Meses retirados do fim
- 51
- Meses restantes no lugar
- 189
- Parcela hoje
- 1.043,93
- Parcela que você pagaria
- 1.243,93
- Total pago antecipadamente
- 37.800,00
- Juros se nada mudar
- 70.542,60
As duas coisas que uma amortização antecipada compra
| Resultado | Parcela | Meses restantes | Juros ainda a pagar | Economizado |
|---|---|---|---|---|
| Como está | 1.043,93 | 240 | 70.542,60 | — |
| Prazo menor | 1.243,93 | 189 | 54.171,89 | 16.370,71 |
Acrescente um pagamento único para ver o que aconteceria se você reduzisse a parcela em vez do prazo.
Uma amortização antecipada pode fazer uma de duas coisas, e os bancos oferecem as duas sem sempre explicar que são diferentes. O financiamento pode terminar antes com a parcela igual, ou a parcela pode cair com a data final igual.
A primeira economiza consideravelmente mais juros. A segunda libera dinheiro todo mês. As duas são calculadas aqui a partir dos mesmos números, para que a escolha seja feita depois de ver as duas respostas, e não antes.
Como funciona
A referência é o financiamento como ele está: o saldo pago ao longo dos anos que faltam à taxa informada. Tudo é medido contra isso.
Para encurtar o prazo, o pagamento único sai do saldo antes da próxima parcela e o extra é somado a cada parcela seguinte. A cada mês os juros incidem sobre um saldo menor do que incidiriam, então o financiamento fica sem meses antes da hora. A última parcela é o que sobrar, e não uma parcela cheia.
Para reduzir a parcela, o pagamento único sai do saldo e a parcela é recalculada sobre o mesmo prazo restante. Os juros economizados são apenas os juros que o valor amortizado teria carregado, e é por isso que eles são bem menores.
Qualquer tarifa de amortização antecipada que você digitar é descontada das duas economias, porque é o que a escolha de fato custa.
Exemplos
| Caso | Entrada | Resultado |
|---|---|---|
| 200 por mês em um financiamento com vinte anos pela frente | 180.000 em aberto, 3,5%, 20 anos, 200 extras por mês | O financiamento fecha 51 meses antes — mais de quatro anos — e economiza cerca de 16.370 em juros. |
| O mesmo financiamento, com um pagamento único de 20.000 | 180.000 em aberto, 3,5%, 20 anos, 20.000 pagos de uma vez | Encurtar o prazo economiza cerca de 18.180 em juros e termina o financiamento três anos antes. Reduzir a parcela com os mesmos 20.000 economiza cerca de 7.840 e tira 116 de cada mês. |
Perguntas frequentes
Por que encurtar o prazo economiza tanto mais?
Porque os meses retirados são os últimos, e a parcela continua igual até lá. Reduzir a parcela mantém todos os meses do financiamento e só elimina os juros sobre o valor amortizado. O mesmo dinheiro entrando, dois resultados muito diferentes saindo.
Amortizar vale sempre a pena?
É um retorno garantido igual à taxa do financiamento, que é um retorno real e raramente está disponível sem risco em outro lugar. Contra isso: o dinheiro deixa de estar disponível se você precisar, alguns contratos cobram para quitar antes, e uma aplicação alternativa poderia render mais. A ferramenta dá a primeira metade dessa comparação.
Por que não há opção de reduzir a parcela com um extra mensal?
Porque um extra pago todo mês é, ele mesmo, uma parcela. Não sobra nada a reduzir: o valor que sai da conta é exatamente o que você escolheu pagar.
A tarifa de amortização antecipada vem com uma regra?
Aqui não. Como ela é calculada, se tem teto e se se aplica dependem do contrato e do país, então é um valor que você digita, e não uma fórmula que esta ferramenta afirme.
Bom saber
- Os valores não têm moeda: o resultado sai naquela em que você digitou.
- Os resultados são calculados em ponto flutuante de dupla precisão. É preciso o bastante para decidir, e não é um documento contábil.
- A taxa é tratada como fixa durante todo o prazo restante. Em uma taxa variável a economia se move com ela.
- Se um credor aceita amortização antecipada, com que frequência e em que valores é assunto do contrato. Isto calcula o que acontece quando uma é feita, e não se ela pode ser feita.
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