Calcolatore di Rimborso Anticipato del Mutuo
Quanto fa risparmiare un versamento extra — come mutuo più corto e come rata più bassa, che non sono la stessa cifra.
Interessi risparmiati accorciando
16.370,71
- Mesi tolti dalla fine
- 51
- Mesi che restano invece
- 189
- Rata di oggi
- 1.043,93
- Rata che pagheresti
- 1.243,93
- Totale versato in anticipo
- 37.800,00
- Interessi se non cambia niente
- 70.542,60
Le due cose che si ottengono con un'estinzione anticipata parziale
| Risultato | Rata | Mesi rimanenti | Interessi ancora da pagare | Risparmiato |
|---|---|---|---|---|
| Così com'è | 1.043,93 | 240 | 70.542,60 | — |
| Mutuo più corto | 1.243,93 | 189 | 54.171,89 | 16.370,71 |
Aggiungi un versamento una tantum per vedere cosa succederebbe abbassando la rata invece di accorciare il piano.
Un rimborso anticipato può fare una di due cose, e le banche le offrono entrambe senza sempre spiegare che sono diverse. Il mutuo può finire prima con la rata invariata, oppure la rata può scendere con la scadenza invariata.
La prima fa risparmiare molti più interessi. La seconda libera soldi ogni mese. Entrambe sono calcolate qui dagli stessi dati, così la scelta si fa dopo aver visto le due risposte e non prima.
Come funziona
Il riferimento è il mutuo così com'è: il debito residuo rimborsato negli anni che restano al tasso indicato. Tutto viene misurato rispetto a quello.
Per accorciare la durata, il versamento una tantum si toglie dal debito prima della rata successiva e l'extra si aggiunge a ogni rata da lì in poi. Ogni mese gli interessi maturano su un debito più basso di quanto sarebbe stato, quindi al mutuo finiscono i mesi in anticipo. L'ultima rata è quello che resta, non una rata intera.
Per abbassare la rata, l'una tantum si toglie dal debito e la rata viene ricalcolata sulla stessa durata residua. Gli interessi risparmiati sono solo quelli che l'importo rimborsato avrebbe generato, ed è per questo che sono molto meno.
Qualsiasi penale di estinzione anticipata che inserisci viene tolta da entrambi i risparmi, perché è quello che la scelta costa davvero.
Esempi
| Caso | Dati inseriti | Risultato |
|---|---|---|
| 200 al mese su un mutuo con vent'anni davanti | 180.000 di residuo, 3,5%, 20 anni, 200 extra al mese | Il mutuo si chiude con 51 mesi di anticipo - più di quattro anni - e fa risparmiare circa 16.370 di interessi. |
| Lo stesso mutuo, con 20.000 una tantum invece | 180.000 di residuo, 3,5%, 20 anni, 20.000 versati in una volta | Accorciare la durata fa risparmiare circa 18.180 di interessi e chiude il mutuo con tre anni di anticipo. Abbassare la rata con gli stessi 20.000 fa risparmiare circa 7.840 e toglie 116 da ogni mese. |
Domande frequenti
Perché accorciare la durata fa risparmiare molto di più?
Perché i mesi tolti sono gli ultimi, e la rata continua invariata fino ad allora. Abbassare la rata mantiene tutti i mesi del mutuo e toglie solo gli interessi sull'importo rimborsato. Stessi soldi in entrata, due importi molto diversi in uscita.
Rimborsare in anticipo conviene sempre?
È un rendimento garantito pari al tasso del mutuo, che è un rendimento reale e raramente disponibile senza rischio altrove. Di contro: quei soldi non sono più disponibili se ti servono, alcuni contratti fanno pagare l'estinzione anticipata, e un'alternativa investita potrebbe rendere di più. Lo strumento dà la prima metà di quel confronto.
Perché non c'è l'opzione di abbassare la rata con un extra mensile?
Perché un extra versato ogni mese è già una rata. Non resta niente da ridurre: l'importo che esce dal conto è esattamente quello che hai scelto di pagare.
La penale di estinzione anticipata segue una regola?
Non qui. Come si calcola, se ha un tetto e se si applica del tutto dipende dal contratto e dal paese, quindi è un importo che inserisci tu e non una formula che questo strumento afferma.
Da sapere
- Gli importi non hanno valuta: il risultato è in quella che hai inserito.
- I risultati sono calcolati in virgola mobile a doppia precisione. È ampiamente sufficiente per decidere, e non è un documento contabile.
- Il tasso è trattato come fisso per tutta la durata residua. Su un tasso variabile il risparmio si muove con esso.
- Se una banca accetterà un rimborso anticipato, con quale frequenza e per quali importi è materia di contratto. Qui si calcola che cosa succede quando se ne fa uno, non se lo si possa fare.
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