Calculadora de amortización anticipada
Lo que ahorra un pago extra: como plazo más corto y como cuota más baja, que no son la misma cantidad.
Intereses ahorrados acortando el plazo
16.370,71
- Meses que se quitan del final
- 51
- Meses que quedan en su lugar
- 189
- Cuota de hoy
- 1.043,93
- Cuota que pagarías
- 1.243,93
- Total pagado por adelantado
- 37.800,00
- Intereses si no cambia nada
- 70.542,60
Las dos cosas que se pueden conseguir con una amortización anticipada
| Resultado | Cuota | Meses restantes | Intereses que quedan por pagar | Ahorrado |
|---|---|---|---|---|
| Tal como está | 1.043,93 | 240 | 70.542,60 | — |
| Préstamo más corto | 1.243,93 | 189 | 54.171,89 | 16.370,71 |
Añade un pago puntual para ver qué pasaría si, en vez de acortar el plazo, se bajara la cuota.
Una amortización anticipada puede hacer una de dos cosas, y las entidades ofrecen las dos sin explicar siempre que son distintas. El préstamo puede acabar antes con la cuota igual, o la cuota puede bajar con la fecha de fin igual.
Lo primero ahorra bastantes más intereses. Lo segundo libera dinero todos los meses. Las dos cosas se calculan aquí con las mismas cifras, así que la elección se hace después de ver las dos respuestas y no antes.
Cómo funciona
La referencia es el préstamo tal como está: el saldo devuelto en los años que quedan al tipo indicado. Todo se mide contra eso.
Para acortar el plazo, el pago puntual se resta del saldo antes de la cuota siguiente y el extra se suma a todas las cuotas posteriores. Cada mes los intereses se cobran sobre un saldo menor del que habrían tenido, así que al préstamo se le acaban los meses antes de tiempo. La última cuota es lo que quede y no una cuota completa.
Para bajar la cuota, el pago puntual se resta del saldo y la cuota se recalcula sobre el mismo plazo restante. Los intereses ahorrados son solo los que habría llevado el importe amortizado, que es por lo que son muchos menos.
Cualquier comisión por amortización anticipada que escribas se resta de los dos ahorros, porque es lo que cuesta de verdad la elección.
Ejemplos
| Caso | Entrada | Resultado |
|---|---|---|
| 200 al mes en una hipoteca a la que le quedan veinte años | 180 000 pendientes, 3,5 %, 20 años, 200 extra al mes | El préstamo se cierra 51 meses antes —más de cuatro años— y ahorra unos 16 370 en intereses. |
| El mismo préstamo, con un pago puntual de 20 000 en su lugar | 180 000 pendientes, 3,5 %, 20 años, 20 000 pagados de una vez | Acortar el plazo ahorra unos 18 180 en intereses y termina el préstamo tres años antes. Bajar la cuota con esos mismos 20 000 ahorra unos 7840 y quita 116 de cada mes. |
Preguntas frecuentes
¿Por qué acortar el plazo ahorra mucho más?
Porque los meses que se eliminan son los últimos, y la cuota sigue igual hasta que se llega a ellos. Bajar la cuota conserva todos los meses del préstamo y solo quita los intereses del importe amortizado. El mismo dinero que entra, dos cantidades muy distintas que salen.
¿Siempre merece la pena amortizar?
Es una rentabilidad garantizada igual al tipo del préstamo, que es una rentabilidad real y que pocas veces se consigue sin riesgo en otro sitio. En contra: el dinero deja de estar disponible si lo necesitas, algunos contratos cobran por amortizar antes, y una alternativa invertida podría rendir más. La herramienta da la primera mitad de esa comparación.
¿Por qué no hay una opción de bajar la cuota con un extra mensual?
Porque un extra pagado todos los meses es ya una cuota. No queda nada que reducir: lo que sale de la cuenta es exactamente lo que has elegido pagar.
¿La comisión por amortización anticipada tiene una regla?
Aquí no. Cómo se calcula, si tiene tope y si se aplica siquiera dependen del contrato y del país, así que es un importe que escribes tú y no una fórmula que esta herramienta afirme.
Conviene saber
- Los importes no llevan moneda: el resultado está en la que hayas introducido.
- Los resultados se calculan en coma flotante de doble precisión. Es de sobra suficiente para decidir, y no es un documento contable.
- El tipo se toma como fijo durante todo el plazo restante. En un tipo variable el ahorro se mueve con él.
- Que una entidad acepte una amortización anticipada, con qué frecuencia y por qué importes es cosa del contrato. Esto calcula lo que pasa cuando se hace una, no si se puede hacer.
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