Kalkulator pelunasan dipercepat
Berapa yang dihemat oleh pembayaran tambahan: sebagai tenor yang lebih pendek dan sebagai cicilan yang lebih rendah, yang besarnya tidak sama.
Bunga yang dihemat dengan memperpendek tenor
16.370,71
- Bulan yang terpangkas dari akhir
- 51
- Sisa bulan sebagai gantinya
- 189
- Cicilan saat ini
- 1.043,93
- Cicilan yang akan Anda bayar
- 1.243,93
- Total yang dibayar lebih awal
- 37.800,00
- Bunga jika tidak ada yang berubah
- 70.542,60
Dua hal yang bisa didapat dari pelunasan dipercepat
| Hasil | Cicilan | Sisa bulan | Bunga yang masih harus dibayar | Dihemat |
|---|---|---|---|---|
| Kondisi saat ini | 1.043,93 | 240 | 70.542,60 | — |
| Tenor lebih pendek | 1.243,93 | 189 | 54.171,89 | 16.370,71 |
Tambahkan pembayaran sekali bayar untuk melihat dampaknya jika yang diturunkan adalah cicilan, bukan tenornya.
Pelunasan dipercepat bisa melakukan salah satu dari dua hal, dan bank menawarkan keduanya tanpa selalu menjelaskan bahwa keduanya berbeda. Pinjaman bisa selesai lebih cepat dengan cicilan yang sama, atau cicilan bisa turun dengan tanggal akhir yang sama.
Pilihan pertama menghemat bunga jauh lebih banyak. Pilihan kedua meringankan pengeluaran setiap bulan. Keduanya dihitung di sini dengan angka yang sama, jadi Anda memilih setelah melihat kedua jawabannya, bukan sebelumnya.
Cara kerja
Acuannya adalah pinjaman apa adanya: sisa pokok yang dilunasi selama sisa tahun dengan suku bunga yang diberikan. Semua diukur terhadap acuan itu.
Untuk memperpendek tenor, pembayaran sekaligus dikurangkan dari sisa pokok sebelum cicilan berikutnya, dan tambahan bulanan ditambahkan ke setiap cicilan sesudahnya. Setiap bulan bunga dihitung atas sisa pokok yang lebih kecil daripada seharusnya, sehingga bulan-bulan pinjaman habis lebih awal. Cicilan terakhir adalah sisa yang tertinggal, bukan cicilan penuh.
Untuk menurunkan cicilan, pembayaran sekaligus dikurangkan dari sisa pokok dan cicilan dihitung ulang dengan sisa tenor yang sama. Bunga yang dihemat hanyalah bunga yang akan dikenakan pada jumlah yang dilunasi, itulah sebabnya jauh lebih sedikit.
Biaya penalti pelunasan dipercepat yang Anda isi dikurangkan dari kedua penghematan, karena itulah biaya sebenarnya dari pilihan tersebut.
Contoh
| Kasus | Masukan | Hasil |
|---|---|---|
| 200 per bulan pada KPR yang masih tersisa dua puluh tahun | sisa pokok 180.000, 3,5 %, 20 tahun, tambahan 200 per bulan | Pinjaman lunas 51 bulan lebih cepat — lebih dari empat tahun — dan menghemat bunga sekitar 16.370. |
| Pinjaman yang sama, dengan pembayaran sekaligus 20.000 sebagai gantinya | sisa pokok 180.000, 3,5 %, 20 tahun, 20.000 dibayar sekaligus | Memperpendek tenor menghemat bunga sekitar 18.180 dan melunasi pinjaman tiga tahun lebih cepat. Menurunkan cicilan dengan 20.000 yang sama menghemat sekitar 7.840 dan mengurangi 116 dari setiap bulan. |
Pertanyaan umum
Mengapa memperpendek tenor menghemat jauh lebih banyak?
Karena bulan-bulan yang dihapus adalah bulan-bulan terakhir, dan cicilannya tetap sama sampai bulan-bulan itu tiba. Menurunkan cicilan mempertahankan semua bulan pinjaman dan hanya menghapus bunga dari jumlah yang dilunasi. Uang yang masuk sama, tetapi dua jumlah yang keluar sangat berbeda.
Apakah pelunasan dipercepat selalu sepadan?
Pelunasan itu memberi imbal hasil pasti sebesar suku bunga pinjaman, imbal hasil nyata yang jarang bisa didapat tanpa risiko di tempat lain. Sisi lainnya: uang itu tidak lagi tersedia jika Anda membutuhkannya, sebagian perjanjian mengenakan biaya untuk pelunasan lebih awal, dan alternatif yang diinvestasikan bisa memberi hasil lebih tinggi. Alat ini memberikan separuh pertama dari perbandingan itu.
Mengapa tidak ada pilihan menurunkan cicilan dengan tambahan bulanan?
Karena tambahan yang dibayar setiap bulan sudah merupakan cicilan. Tidak ada yang tersisa untuk diturunkan: yang keluar dari rekening persis jumlah yang Anda pilih untuk dibayar.
Apakah biaya penalti pelunasan dipercepat punya aturan?
Tidak di sini. Cara menghitungnya, ada tidaknya batas atas, dan apakah biaya itu berlaku sama sekali bergantung pada perjanjian dan negara, jadi ini jumlah yang Anda isi sendiri, bukan rumus yang dinyatakan alat ini.
Perlu diketahui
- Jumlah uang tidak memakai mata uang: hasilnya dalam mata uang yang Anda masukkan.
- Hasil dihitung dengan bilangan floating point presisi ganda. Itu lebih dari cukup untuk mengambil keputusan, tetapi ini bukan dokumen akuntansi.
- Suku bunga dianggap tetap selama seluruh sisa tenor. Pada suku bunga mengambang, penghematannya ikut berubah.
- Apakah bank menerima pelunasan dipercepat, seberapa sering, dan untuk jumlah berapa, diatur dalam perjanjian kredit. Alat ini menghitung apa yang terjadi jika pelunasan dilakukan, bukan apakah boleh dilakukan.