Calculateur de remboursement anticipé
Ce qu'un versement supplémentaire fait gagner — en durée raccourcie et en mensualité allégée, qui ne sont pas le même montant.
Intérêts économisés en raccourcissant
16 370,71
- Mois supprimés à la fin
- 51
- Mois restants à la place
- 189
- Mensualité actuelle
- 1 043,93
- Mensualité que vous paieriez
- 1 243,93
- Total versé par anticipation
- 37 800,00
- Intérêts si rien ne change
- 70 542,60
Les deux choses qu'un remboursement anticipé permet d'acheter
| Issue | Mensualité | Mois restants | Intérêts restant à payer | Économisé |
|---|---|---|---|---|
| Tel quel | 1 043,93 | 240 | 70 542,60 | — |
| Prêt raccourci | 1 243,93 | 189 | 54 171,89 | 16 370,71 |
Ajoutez un versement ponctuel pour voir ce que donnerait un allègement de la mensualité à la place.
Un remboursement anticipé peut faire deux choses, et les banques proposent les deux sans toujours expliquer qu'elles diffèrent. Le prêt peut finir plus tôt avec une mensualité inchangée, ou la mensualité peut baisser avec une date de fin inchangée.
La première économise nettement plus d'intérêts. La seconde libère de l'argent chaque mois. Les deux sont calculées ici à partir des mêmes chiffres, pour que le choix se fasse après avoir vu les deux réponses plutôt qu'avant.
Comment ça marche
La référence, c'est le prêt tel qu'il est : le capital restant dû remboursé sur les années qui restent, au taux indiqué. Tout est mesuré par rapport à elle.
Pour raccourcir la durée, le versement ponctuel est retiré du capital avant l'échéance suivante et le supplément s'ajoute à chaque échéance ensuite. Chaque mois, les intérêts sont calculés sur un capital plus faible qu'il ne l'aurait été, si bien que le prêt tombe à court de mois avant terme. La dernière échéance est ce qui reste, et non une échéance pleine.
Pour alléger la mensualité, le versement ponctuel est retiré du capital et l'échéance est recalculée sur la même durée restante. Les intérêts économisés ne sont que ceux qu'aurait portés la somme remboursée, ce qui explique qu'ils soient bien plus faibles.
L'indemnité de remboursement anticipé que vous saisissez est retirée des deux économies, parce que c'est ce que le choix coûte réellement.
Exemples
| Cas | Saisie | Résultat |
|---|---|---|
| 200 par mois sur un prêt auquel il reste vingt ans | 180 000 restant dû, 3,5 %, 20 ans, 200 de plus par mois | Le prêt se solde 51 mois plus tôt — plus de quatre ans — et économise environ 16 370 d'intérêts. |
| Le même prêt, avec 20 000 versés en une fois | 180 000 restant dû, 3,5 %, 20 ans, 20 000 versés en une fois | Raccourcir la durée économise environ 18 180 d'intérêts et solde le prêt trois ans plus tôt. Alléger la mensualité avec les mêmes 20 000 économise environ 7 840 et retire 116 à chaque mois. |
Questions fréquentes
Pourquoi raccourcir la durée économise-t-il tellement plus ?
Parce que les mois supprimés sont les derniers, et que la mensualité continue inchangée jusqu'à ce qu'ils le soient. Alléger la mensualité conserve tous les mois du prêt et ne retire que les intérêts de la somme remboursée. Même argent engagé, deux résultats très différents.
Rembourser par anticipation en vaut-il toujours la peine ?
C'est un rendement garanti égal au taux du prêt, ce qui est un vrai rendement et se trouve rarement sans risque ailleurs. En face : l'argent n'est plus disponible si vous en avez besoin, certains contrats facturent le remboursement anticipé, et un placement pourrait rapporter davantage. L'outil donne la première moitié de cette comparaison.
Pourquoi n'y a-t-il pas d'option pour alléger la mensualité avec un versement mensuel ?
Parce qu'un supplément versé chaque mois est lui-même une mensualité. Il ne reste rien à réduire : ce qui sort du compte est exactement ce que vous avez choisi de payer.
L'indemnité de remboursement anticipé suit-elle une règle ici ?
Non. Sa méthode de calcul, son plafonnement éventuel et le fait même qu'elle s'applique dépendent du contrat et du pays : c'est donc un montant que vous saisissez, et non une formule que cet outil affirme.
Bon à savoir
- Les montants n'ont pas de devise : le résultat est dans celle que vous avez saisie.
- Les résultats sont calculés en virgule flottante double précision. C'est largement assez précis pour décider, et ce n'est pas une pièce comptable.
- Le taux est traité comme fixe sur toute la durée restante. Sur un taux variable, l'économie bouge avec lui.
- Savoir si un prêteur acceptera un remboursement anticipé, à quelle fréquence et pour quels montants relève du contrat. Ceci calcule ce qui se passe quand il est fait, pas s'il est permis.