Kredi Erken Ödeme Hesaplama
Ek bir ödemenin ne kazandırdığı: daha kısa vade olarak ve daha düşük taksit olarak; bunlar aynı tutar değildir.
Vadeyi kısaltarak tasarruf edilen faiz
16.370,71
- Sondan silinen aylar
- 51
- Bunun yerine kalan aylar
- 189
- Bugünkü taksit
- 1.043,93
- Ödeyeceğiniz taksit
- 1.243,93
- Erken ödenen toplam
- 37.800,00
- Hiçbir şey değişmezse faiz
- 70.542,60
Ara ödemenin sağlayabileceği iki şey
| Sonuç | Taksit | Kalan ay | Ödenecek kalan faiz | Tasarruf |
|---|---|---|---|---|
| Mevcut hâli | 1.043,93 | 240 | 70.542,60 | — |
| Daha kısa vade | 1.243,93 | 189 | 54.171,89 | 16.370,71 |
Bunun yerine taksiti düşürmenin ne sağlayacağını görmek için tek seferlik bir ödeme ekleyin.
Bir ara ödeme iki şeyden birini yapabilir ve kredi kuruluşları, farklı olduklarını her zaman açıklamadan ikisini de sunar. Kredi, taksit aynı kalarak daha erken bitebilir ya da taksit, bitiş tarihi aynı kalarak düşebilir.
İlki çok daha fazla faiz tasarrufu sağlar. İkincisi her ay para serbest bırakır. İkisi de burada aynı rakamlarla hesaplanır; böylece seçim, iki cevap görülmeden önce değil sonra yapılır.
Nasıl çalışır
Başvuru noktası, kredinin şu anki hâlidir: kalan bakiyenin, kalan yıllarda, belirtilen faiz oranıyla geri ödenmesi. Her şey buna göre ölçülür.
Vadeyi kısaltmak için toplu ödeme bir sonraki taksitten önce bakiyeden düşülür ve ek tutar sonraki tüm taksitlere eklenir. Her ay faiz, olacağından daha küçük bir bakiye üzerinden işler; böylece kredinin ayları vaktinden önce tükenir. Son taksit tam bir taksit değil, geriye ne kaldıysa odur.
Taksiti düşürmek için toplu ödeme bakiyeden düşülür ve taksit aynı kalan vade üzerinden yeniden hesaplanır. Tasarruf edilen faiz yalnızca erken ödenen tutarın getireceği faizdir; çok daha az olmasının nedeni budur.
Yazdığınız herhangi bir erken ödeme ücreti iki tasarruftan da düşülür, çünkü seçimin gerçek maliyeti odur.
Örnekler
| Durum | Girdi | Sonuç |
|---|---|---|
| Yirmi yılı kalmış bir konut kredisine ayda 200 | 180.000 kalan borç, %3,5, 20 yıl, ayda 200 ek ödeme | Kredi 51 ay (dört yıldan fazla) erken kapanır ve faizden yaklaşık 16.370 tasarruf sağlar. |
| Aynı kredi, bunun yerine 20.000 toplu ödemeyle | 180.000 kalan borç, %3,5, 20 yıl, tek seferde ödenen 20.000 | Vadeyi kısaltmak faizden yaklaşık 18.180 tasarruf sağlar ve krediyi üç yıl erken bitirir. Aynı 20.000 ile taksiti düşürmek yaklaşık 7.840 tasarruf sağlar ve her aydan 116 eksiltir. |
Sık sorulan sorular
Vadeyi kısaltmak neden çok daha fazla tasarruf sağlıyor?
Çünkü silinen aylar son aylardır ve onlara gelinene kadar taksit aynı kalır. Taksiti düşürmek kredinin tüm aylarını korur ve yalnızca erken ödenen tutarın faizini ortadan kaldırır. Giren para aynı, çıkan iki tutar çok farklı.
Erken ödeme her zaman değer mi?
Kredinin faiz oranına eşit, garantili bir getiridir; bu gerçek bir getiridir ve başka bir yerde risksiz elde edilmesi nadirdir. Aleyhine olanlar: para ihtiyaç duyduğunuzda artık elinizde olmaz, bazı sözleşmeler erken ödeme için ücret alır ve yatırıma yönlendirilen bir alternatif daha fazla getirebilir. Araç bu karşılaştırmanın ilk yarısını verir.
Aylık ek ödemeyle taksiti düşürme seçeneği neden yok?
Çünkü her ay ödenen bir ek tutar zaten bir taksittir. Düşürülecek bir şey kalmaz: hesaptan çıkan, tam olarak ödemeyi seçtiğiniz tutardır.
Erken ödeme ücretinin bir kuralı var mı?
Burada yok. Nasıl hesaplandığı, bir üst sınırı olup olmadığı ve hiç uygulanıp uygulanmadığı sözleşmeye ve ülkeye bağlıdır; bu yüzden bu, sizin yazdığınız bir tutardır, bu aracın öne sürdüğü bir formül değil.
Bilmekte fayda var
- Tutarlar para birimi taşımaz: sonuç, girdiğiniz para birimindedir.
- Sonuçlar çift duyarlıklı kayan noktalı sayılarla hesaplanır. Bu, karar vermek için fazlasıyla yeterlidir, ancak bir muhasebe belgesi değildir.
- Faiz oranı kalan vade boyunca sabit kabul edilir. Değişken faizde tasarruf da onunla birlikte değişir.
- Bir kredi kuruluşunun ara ödeme kabul edip etmediği, ne sıklıkta ve hangi tutarlarda kabul ettiği sözleşmeye bağlıdır. Bu araç bir ara ödeme yapıldığında ne olacağını hesaplar, yapılıp yapılamayacağını değil.