Sondertilgungsrechner
Was eine zusätzliche Zahlung spart — als kürzerer Kredit und als kleinere Rate, und das sind nicht dieselben Beträge.
Durch Verkürzen gesparte Zinsen
16.370,71
- Am Ende entfallende Monate
- 51
- Stattdessen verbleibende Monate
- 189
- Rate heute
- 1.043,93
- Rate, die Sie zahlen würden
- 1.243,93
- Insgesamt vorzeitig eingezahlt
- 37.800,00
- Zinsen, wenn sich nichts ändert
- 70.542,60
Die zwei Dinge, die eine Sondertilgung kaufen kann
| Wirkung | Rate | Restmonate | Noch zu zahlende Zinsen | Gespart |
|---|---|---|---|---|
| Wie er ist | 1.043,93 | 240 | 70.542,60 | — |
| Kürzerer Kredit | 1.243,93 | 189 | 54.171,89 | 16.370,71 |
Fügen Sie eine Einmalzahlung hinzu, um zu sehen, was es stattdessen bringt, die Rate zu senken.
Eine Sondertilgung kann eines von zwei Dingen bewirken, und Banken bieten beides an, ohne immer zu erklären, dass sie verschieden sind. Der Kredit kann bei unveränderter Rate früher enden, oder die Rate kann bei unverändertem Enddatum sinken.
Das Erste spart erheblich mehr Zinsen. Das Zweite macht jeden Monat Geld frei. Beides wird hier aus denselben Zahlen berechnet, die Wahl fällt also, nachdem man beide Antworten gesehen hat, und nicht davor.
Wie es funktioniert
Der Bezugspunkt ist der Kredit, wie er ist: der Restbetrag über die verbleibenden Jahre zum angegebenen Zins getilgt. Alles wird daran gemessen.
Um die Laufzeit zu verkürzen, geht die Einmalzahlung vor der nächsten Rate vom Restbetrag ab, und der Zuschlag kommt zu jeder Rate danach hinzu. In jedem Monat fallen die Zinsen auf einen kleineren Restbetrag an, als es sonst wäre, dem Kredit gehen also vorzeitig die Monate aus. Die letzte Rate ist das, was übrig bleibt, und keine volle.
Um die Rate zu senken, geht die Einmalzahlung vom Restbetrag ab und die Rate wird über dieselbe Restlaufzeit neu berechnet. Gespart werden nur die Zinsen, die der getilgte Betrag getragen hätte, und deshalb ist es so viel weniger.
Eine eingegebene Vorfälligkeitsentschädigung wird von beiden Ersparnissen abgezogen, denn sie ist das, was die Wahl tatsächlich kostet.
Beispiele
| Fall | Eingabe | Ergebnis |
|---|---|---|
| 200 im Monat auf einen Kredit mit zwanzig Jahren Restlaufzeit | 180.000 Restschuld, 3,5 %, 20 Jahre, 200 zusätzlich im Monat | Der Kredit endet 51 Monate früher — mehr als vier Jahre — und spart rund 16.370 an Zinsen. |
| Derselbe Kredit, stattdessen eine Einmalzahlung von 20.000 | 180.000 Restschuld, 3,5 %, 20 Jahre, 20.000 einmalig eingezahlt | Die Laufzeit zu verkürzen spart rund 18.180 an Zinsen und beendet den Kredit drei Jahre früher. Die Rate mit denselben 20.000 zu senken spart rund 7.840 und nimmt 116 von jedem Monat. |
Häufige Fragen
Warum spart das Verkürzen der Laufzeit so viel mehr?
Weil die entfernten Monate die letzten sind und die Rate bis dahin unverändert weiterläuft. Die Rate zu senken behält jeden Monat des Kredits und nimmt nur die Zinsen auf den getilgten Betrag weg. Dasselbe Geld hinein, zwei sehr verschiedene Beträge heraus.
Lohnt sich eine Sondertilgung immer?
Sie ist eine garantierte Rendite in Höhe des Kreditzinses, und das ist eine echte Rendite, die risikofrei anderswo selten zu haben ist. Dagegen: Das Geld steht nicht mehr zur Verfügung, wenn Sie es brauchen, manche Verträge verlangen etwas für die vorzeitige Rückzahlung, und eine Anlage könnte mehr einbringen. Das Tool liefert die erste Hälfte dieses Vergleichs.
Warum gibt es keine Option, die Rate mit einem monatlichen Zuschlag zu senken?
Weil ein jeden Monat gezahlter Zuschlag selbst eine Rate ist. Es bleibt nichts zu senken: Der Betrag, der das Konto verlässt, ist genau der, den Sie zu zahlen gewählt haben.
Gibt es eine Regel für die Vorfälligkeitsentschädigung?
Hier nicht. Wie sie berechnet wird, ob sie gedeckelt ist und ob sie überhaupt anfällt, hängt vom Vertrag und vom Land ab. Sie ist deshalb ein Betrag, den Sie eingeben, und keine Formel, die dieses Tool behauptet.
Gut zu wissen
- Die Beträge haben keine Währung: Das Ergebnis steht in der, die Sie eingegeben haben.
- Die Ergebnisse werden in Gleitkommaarithmetik doppelter Genauigkeit gerechnet. Das ist mehr als genau genug, um zu entscheiden, und es ist kein Buchungsbeleg.
- Der Zinssatz gilt als fest für die ganze Restlaufzeit. Bei einem variablen Zins bewegt sich die Ersparnis mit ihm.
- Ob ein Kreditgeber eine Sondertilgung annimmt, wie oft und in welcher Höhe, ist Sache des Vertrags. Hier wird berechnet, was geschieht, wenn eine geleistet wird, und nicht, ob sie geleistet werden darf.