Calcolatore di Capacità di Indebitamento
Quanto può prendere a prestito un dato reddito, e che cosa compra davvero quella somma più un anticipo una volta pagati i costi di acquisizione.
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Prezzo a cui puoi puntare
305.232,63
- Mutuo massimo
- 279.651,24
- Rata mensile che implica
- 1.400,00
- Costi di acquisizione
- 24.418,61
- Contante versato
- 50.000,00
- Interessi totali sulla durata
- 140.348,76
- Totale rimborsato
- 420.000,00
- Reddito che resta ogni mese
- 2.600,00
Il calcolatore di mutuo parte da un prezzo e finisce a una rata. Questo parte da un reddito e finisce a un prezzo, che è la domanda che si fa per prima e a cui di solito si risponde per ultima.
Due cose qui sono facili da sbagliare, ed entrambe sono trattate esplicitamente: le rate già impegnate si tolgono dalla disponibilità prima di prendere a prestito qualsiasi cosa, e i costi di acquisizione escono dall'anticipo prima che una parte di esso arrivi al prezzo.
Come funziona
La disponibilità è il reddito per il tasso di indebitamento, meno le rate già in corso. È la rata più alta che un finanziatore che applica quel rapporto accetterebbe.
Il mutuo è la formula dell'annualità risolta rispetto all'importo invece che alla rata: il capitale che quella rata estingue nella durata a quel tasso.
Il prezzo non è semplicemente il mutuo più l'anticipo. I costi di acquisizione sono una quota del prezzo e si pagano in contanti, quindi il budget si divide fra i due: prezzo + prezzo × aliquota = mutuo + anticipo, da cui si ricava direttamente il prezzo.
Esempi
| Caso | Dati inseriti | Risultato |
|---|---|---|
| Un primo acquisto | 4.000 al mese, niente altro in corso, rapporto 35%, 3,5% su 25 anni, 50.000 in contanti, 8% di costi | Una rata di 1.400, un mutuo di circa 279.650, e un prezzo di circa 305.200 una volta pagati i costi con l'anticipo. |
| Lo stesso reddito con un prestito auto in corso | Gli stessi dati, con 300 al mese già impegnati | La disponibilità scende a 1.100 e con essa il mutuo: quei 300 al mese costano poco meno di 60.000 di capacità di indebitamento. |
Domande frequenti
Perché il tasso di indebitamento non è già compilato?
Perché è una regola, non una costante. I finanziatori stabiliscono il proprio, alcuni paesi hanno un'autorità che fissa un tetto, e la cifra si muove. Scriverne una nel codice metterebbe sulla pagina il dato di gran lunga più determinante di tutti, senza alcuna fonte.
Devo inserire il reddito lordo o quello netto?
Quello a cui il tuo finanziatore applica il suo rapporto. Le due convenzioni convivono — alcuni mercati ragionano sul netto, altri sul lordo — e mescolare il rapporto di un paese con la definizione di reddito di un altro dà una risposta sbagliata con grande sicurezza.
Perché il prezzo è più basso del mutuo più il mio anticipo?
Perché i costi di acquisizione si pagano in contanti e non si prendono a prestito. Con l'8% di costi, ogni 100 di budget compra circa 92,6 di immobile e paga 7,4 di imposte e spese.
È quello che un finanziatore mi offrirà davvero?
No. È quello che implica il rapporto che hai inserito. Una decisione reale pesa anche l'anticipo come quota del prezzo, quanto è stabile il reddito, che cosa resta per vivere, l'assicurazione che il finanziatore richiede e l'immobile stesso. Questo risponde alla metà aritmetica.
Da sapere
- Gli importi non hanno valuta: il risultato è in quella che hai inserito.
- I risultati sono calcolati in virgola mobile a doppia precisione. È ampiamente sufficiente per decidere, e non è un documento contabile.
- Il tasso è trattato come fisso per tutta la durata, e non è inclusa alcuna assicurazione sul mutuatario — dove è obbligatoria di solito rientra nel rapporto, il che abbassa l'importo che si può prendere a prestito.
- Il reddito che resta ogni mese è aritmetica, non un giudizio: se basti per viverci dipende da dove vivi e da chi vive con te, e qui non si afferma alcuna soglia.
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