Maximale Kreditsumme
Wie viel ein gegebenes Einkommen aufnehmen kann und was das plus Eigenkapital tatsächlich kauft, wenn die Erwerbsnebenkosten bezahlt sind.
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Preis, den Sie anpeilen können
305.232,63
- Höchstkredit
- 279.651,24
- Monatsrate, die das bedeutet
- 1.400,00
- Erwerbsnebenkosten
- 24.418,61
- Eingesetztes Eigenkapital
- 50.000,00
- Zinsen insgesamt über die Laufzeit
- 140.348,76
- Insgesamt zurückgezahlt
- 420.000,00
- Monatlich verbleibendes Einkommen
- 2.600,00
Der Hypothekenrechner beginnt bei einem Preis und endet bei einer Rate. Dieser beginnt bei einem Einkommen und endet bei einem Preis, und das ist die Frage, die zuerst gestellt und meist zuletzt beantwortet wird.
Zwei Dinge lassen sich hier leicht falsch machen, und beide werden ausdrücklich behandelt: Die bereits laufenden Raten gehen von der Belastbarkeit ab, bevor irgendetwas aufgenommen wird, und die Erwerbsnebenkosten gehen vom Eigenkapital ab, bevor davon etwas zum Preis kommt.
Wie es funktioniert
Die Belastbarkeit ist das Einkommen mal der Schuldenquote, abzüglich der bereits laufenden Raten. Das ist die höchste Rate, die ein Kreditgeber mit dieser Quote annehmen würde.
Der Kredit ist die Annuitätenformel nach dem Betrag statt nach der Rate aufgelöst: das Kapital, das diese Rate über die Laufzeit zu diesem Zins tilgt.
Der Preis ist nicht einfach Kredit plus Eigenkapital. Die Erwerbsnebenkosten sind ein Anteil des Preises und werden bar bezahlt, das Budget teilt sich also zwischen beiden: Preis + Preis × Satz = Kredit + Eigenkapital, und daraus ergibt sich der Preis unmittelbar.
Beispiele
| Fall | Eingabe | Ergebnis |
|---|---|---|
| Ein erster Kauf | 4.000 im Monat, sonst nichts laufend, Quote 35 %, 3,5 % über 25 Jahre, 50.000 bar, 8 % Nebenkosten | Eine Rate von 1.400, ein Kredit von rund 279.650 und ein Preis von rund 305.200, sobald die Nebenkosten aus dem Eigenkapital bezahlt sind. |
| Dasselbe Einkommen mit einem laufenden Autokredit | Dasselbe, mit 300 im Monat bereits gebunden | Die Belastbarkeit fällt auf 1.100 und der Kredit mit ihr: Die 300 im Monat kosten knapp 60.000 an Kreditsumme. |
Häufige Fragen
Warum ist die Schuldenquote nicht für mich ausgefüllt?
Weil sie eine Regel ist und keine Konstante. Kreditgeber setzen ihre eigene, manche Länder haben eine Aufsicht, die eine Obergrenze festlegt, und die Zahl bewegt sich. Eine in den Code zu schreiben würde die mit Abstand folgenreichste Eingabe hier ohne jede Quelle auf die Seite setzen.
Soll ich mein Brutto- oder mein Nettoeinkommen eingeben?
Das, worauf Ihr Kreditgeber seine Quote anwendet. Die beiden Konventionen bestehen nebeneinander — manche Märkte rechnen mit dem Netto, andere mit dem Brutto —, und die Quote eines Landes mit der Einkommensdefinition eines anderen zu mischen gibt eine selbstbewusst falsche Antwort.
Warum ist der Preis niedriger als Kredit plus Eigenkapital?
Weil die Erwerbsnebenkosten bar bezahlt und nicht mitfinanziert werden. Bei 8 % Nebenkosten kauft jede 100 Budget rund 92,6 Immobilie und zahlt 7,4 an Steuern und Gebühren.
Ist das, was ein Kreditgeber tatsächlich anbieten wird?
Nein. Es ist das, was die eingegebene Quote bedeutet. Eine echte Entscheidung wägt auch das Eigenkapital als Anteil am Preis, wie stabil das Einkommen ist, was zum Leben bleibt, die vom Kreditgeber verlangte Versicherung und die Immobilie selbst. Dies beantwortet die rechnerische Hälfte.
Gut zu wissen
- Die Beträge haben keine Währung: Das Ergebnis steht in der, die Sie eingegeben haben.
- Die Ergebnisse werden in Gleitkommaarithmetik doppelter Genauigkeit gerechnet. Das ist mehr als genau genug, um zu entscheiden, und es ist kein Buchungsbeleg.
- Der Zinssatz gilt als fest für die ganze Laufzeit, und eine Restschuldversicherung ist nicht enthalten — wo sie Pflicht ist, steckt sie meist in der Quote, was den aufnehmbaren Betrag senkt.
- Das monatlich verbleibende Einkommen ist Arithmetik und kein Urteil: Ob es zum Leben reicht, hängt davon ab, wo Sie wohnen und wer bei Ihnen wohnt, und hier wird keine Untergrenze behauptet.