Kiralamak mı, Satın Almak mı?
Kalacağınız yıllar boyunca satın almanın kiralamayı geçip geçmediği; peşinatın başka türlü getireceği para da hesaba katılarak.
Tamamen tarayıcınızda çalışır. Hiçbir şey yüklenmez, günlüğe yazılmaz veya saklanmaz.
Sonunda satın almanın öndeliği
28.453,61
- Satın almanın öne geçtiği yıl
- 7
- Sonundaki servet, satın alarak
- 183.001,30
- Sonundaki servet, kiralayarak
- 154.547,69
- Aylık taksit
- 1.201,50
- İlk gün gereken nakit
- 84.000,00
- Konutun o zamanki değeri
- 365.698,33
- Satış ve borç kapatma sonrası kalan
- 183.001,30
- Her tarafın bağladığı nakit
- 264.179,59
Kiralamak tüm dönem boyunca önde kalıyor. Daha uzun bir oturma süresi ya da daha düşük satın alma masrafları deneyin.
Yıl yıl
| Yıl | Satın almak için ödenen | Kiralamak için ödenen | Konutun değeri | Varlık: satın alma | Varlık: kiralama | Fark |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 18.017,96 | 13.200,00 | 306.000,00 | 59.875,44 | 91.337,96 | -31.462,52 |
| 2 | 18.017,96 | 13.464,00 | 312.120,00 | 72.083,59 | 98.632,06 | -26.548,47 |
| 3 | 18.017,96 | 13.733,28 | 318.362,40 | 84.634,49 | 105.875,70 | -21.241,21 |
| 4 | 18.017,96 | 14.007,95 | 324.729,65 | 97.538,49 | 113.061,98 | -15.523,49 |
| 5 | 18.017,96 | 14.288,10 | 331.224,24 | 110.806,30 | 120.183,69 | -9.377,39 |
| 6 | 18.017,96 | 14.573,87 | 337.848,73 | 124.448,95 | 127.233,30 | -2.784,35 |
| 7 başa baş noktası | 18.017,96 | 14.865,34 | 344.605,70 | 138.477,83 | 134.202,91 | 4.274,91 |
| 8 | 18.017,96 | 15.162,65 | 351.497,81 | 152.904,69 | 141.084,31 | 11.820,38 |
| 9 | 18.017,96 | 15.465,90 | 358.527,77 | 167.741,67 | 147.868,89 | 19.872,78 |
| 10 | 18.017,96 | 15.775,22 | 365.698,33 | 183.001,30 | 154.547,69 | 28.453,61 |
Karşılaştırmaların çoğu, satın alanın ve kiralayanın ödediklerini toplar ve küçük olanı kazanan ilan eder. Bu, iki şeyi sessizce görmezden gelir: kiralayanın elinde kalmaya devam eden peşinatı ve daha az ödeyen tarafın yatırıma yönlendirebileceği gider farkını.
Burada iki taraf da her yıl tam olarak aynı parayı bağlar. Daha az harcayan, farkı belirttiğiniz getiriyle yatırır. Sonunda satın alan satar. Karşılaştırılan, her tarafın ne kadar değerli olduğudur; iki sütunun aynı şeyi ölçtüğü tek karşılaştırma budur.
Nasıl çalışır
İlk gün satın alan peşinatı ve alım masraflarını öder. Kiralayan ikisini de ödemez; bu yüzden aynı tutar onun yatırımlarına gider. İkisi de aynı paradan vazgeçmiştir.
Her yıl satın alan on iki taksit ve ev sahipliği maliyetini öder; kiralayan, belirlediğiniz hızda artan on iki kira öder. İkisinden büyük olanı, o yıl iki tarafın da bağladığı tutardır ve daha az harcayan farkı yatırır.
Kalış süresinin sonunda konut, belirlediğiniz hızda artmış fiyat kadar değerlidir. Satış masrafları düşülür, kalan borç kapatılır ve kalan tutar satın alanın yatırımlarına eklenir. Kiralayanın serveti portföyüdür.
Başabaş yılı, satın alanın en az kiralayan kadar değerli olduğu ilk yıldır. O noktadan önce alım masrafları henüz geri kazanılmamıştır.
Örnekler
| Durum | Girdi | Sonuç |
|---|---|---|
| On yıllık bir kalış | Fiyat 300.000, peşinat 60.000, masraflar 24.000, 25 yıl vadeyle %3,5, kira 1.100, her şey yılda %2 artıyor, yatırımlar %3 | Satın almak, alım masrafları geri kazanıldıktan sonra yedinci yılda öne geçer ve on yılı yaklaşık 28.450 önde bitirir. |
| Aynı alım, fiyatlar sabitken | Aynısı, konut değeri yılda %0 değişiyor | Satın almak on yıl içinde hiç yetişemez ve yaklaşık 34.600 geride bitirir. Tüm argümanın ne kadarının bu tek alana dayandığı, tek bir düzenlemeyle görülür. |
Sık sorulan sorular
Değer artışını ve yatırım getirisini neden tahmin etmem gerekiyor?
Çünkü kimse bunları bilmiyor, bu araç ise hiç bilmiyor. Onları akla yatkın bir varsayılan değerle doldurmak, cevabın onlara bağlı olduğu gerçeğini gizlerdi. Bir değer aralığı deneyin ve başabaş noktasının ne kadar kaydığına bakın: o aralık gerçek cevaptır ve tek bir rakamdan daha yararlıdır.
Kiralamak neden her yıl düpedüz daha ucuz çıkmıyor?
Çoğu zaman öyledir ve karşılaştırmanın konusu da budur: kiralamak genellikle aydan aya daha az tutar, satın almak ise her taksitin bir kısmını servete dönüştürür. Araç, daha ucuz seçeneğin farkı yatırmasına izin verir; böylece iki etki tartışılmak yerine tartılabilir.
Vergiler dahil mi?
Hayır. Konut kredisi faizinin vergiden düşülmesi, yatırım getirileri üzerindeki vergi ve değer artış kazancı vergisi bazı ülkelerde vardır, bazılarında yoktur; eşikleri ve istisnaları da değişir. Burada hiçbiri uydurulmaz. Ev sahipliği maliyeti bir alandır; dolayısıyla dönemsel bir emlak vergisi oraya girilebilir.
Bu bana satın almam gerektiğini mi söylüyor?
Hayır. Sizin verdiğiniz bir varsayımlar kümesinin bir sonucunu hesaplar. İşinizin ne kadar güvenli olduğunu, taşınmak isteyip istemeyeceğinizi ya da bir ev sahibine bağlı olmamanın sizin için ne değer taşıdığını bilmez; satın alma kararlarını ise aritmetikten çok bu şeyler belirler.
Bilmekte fayda var
- Tutarlar para birimi taşımaz: sonuç, girdiğiniz para birimindedir.
- Sonuçlar çift duyarlıklı kayan noktalı sayılarla hesaplanır. Bu, karar vermek için fazlasıyla yeterlidir, ancak bir muhasebe belgesi değildir.
- Bir projeksiyon, tahmin değil. Tüm oranlar dönem boyunca değişmeden uygulanır; hiçbir gerçek piyasa bunu hiç yapmamıştır.
- Rakamlar nominaldir: hiçbir şey bugünün parasıyla ifade edilmez. Reel olarak okumak istiyorsanız tüm alanlara enflasyondan arındırılmış oranlar yazın.
- Sabit faizli, anaparası ödenen bir kredi varsayılır ve kiranın benzer bir konut için olduğu varsayılır. Kiralık küçük bir daireyi satın alınmış büyük bir evle karşılaştırmak, kiralamakla satın almak arasındaki farkı değil, iki konut arasındaki farkı ölçer.